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如何編列預算,才能有效管理支出? [ 2016-01-27 ]
出處 : Smart 自學網
作者 : 郭莉芳

想要認真存錢,也訂下每個月要多存3,000元的目標,努力記了好幾個月的帳,開銷也節制了一點,但是每個月剩下的錢還是不多,還能怎麼做,才能有效地把錢存起來呢?

記帳,就像是開銷道路上的「行車記錄器」,讓自己了解過去的消費是「必須(需要)」還是「浪費(想要)」。不過,光是記帳,無法防堵欲望因子的蠢動,與其失控消費再來後悔,不如從源頭控管,把錢鎖牢!富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)王麗文表示,「記帳有助於了解自己的花費流向,但是,想要堵住花錢漏洞,還是必須靠『編列預算』來達成。」

像小摳升上大學後,家裡每個月只提供1,500元的零用錢,其他都要靠打工賺取,因此養成她「惜錢」的習慣。她把每個月的開銷嚴控在8,000元以內,一旦這個月多花了1,000元,下個月的預算就變7,000元。畢業後,小摳依然嚴控每個月生活開銷上限,才讓她4年內存到百萬元。

已婚族更需學習編列預算
以防不必要開銷拖垮家計

或許你會說,因為小摳單身,所以支出相對單純,編列預算很容易。對於有家庭的人來說,開銷多元,編列預算也可行嗎?王麗文說,已婚族的開銷多,更容易出現預期之外的消費,若不透過預算編列,將有限的收入做最好的安排,存錢將更不容易。該怎麼做呢?請見下文分析。

操作心法

1 編列重點》收入依需求分配並從月薪攤提

該如何編列預算呢?讀者不妨掌握以下3個重點:

重點1》先做好年度分配

想要從源頭控管支出,在製作預算表時,要先掌握好年度預算,從每年的開始就把整年度可能的收入做好分配。

像是過去從沒記過帳,也從沒做過支出分類、有多少花多少的人,新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳認為,預算表是靠過去的記帳資料作為未來支出的規畫,因此如果對於自己每個月各項支出完全沒有概念的人,至少要先累積約3個月的記帳紀錄,才有辦法製作實際可行的預算表。

至於每個月的收入該如何分配,讀者不妨參考「富朋友理財筆記」站長艾爾文的建議,剛開始先採「50、20、30」分配法,將年度收入依照50%、20%、30%的比率拆成3份,其中50%用於生活必要支出;20%用於娛樂與緊急預備金;30%用於投資(包含自我投資、理財投資)。

如果已經有理財概念的人,也可以進階一點,將年度收入做更詳細的分類,例如:50%生活支出、15%投資、5%娛樂、20%長期規畫(購屋、子女教育金、退休等)、10%臨時動用帳戶(當年度沒用完,就全部存下)。

重點2》訂出每個月每項開銷上限

做了年度支出分配後,接下來就可以把各個支出的大項除以12個月,算出每個月的支出上限或預留金額。在抓預算的時候,使用者可以把「固定支出」先列出來,包含房貸(或房租)、管理費、水電瓦斯費、電話費、稅費、保費等變動不大的項目填好,再除以12(個月)後,直接從每個月的收入中預留(詳見表1)。

再來就是將生活開銷等「變動支出」(又稱浮動支出)列出,例如:飲食、日常用品、醫療費、交際費、娛樂費等。這些項目也能依照過去的記帳紀錄抓出約略的金額,以全年的預算除以12(個月)後,即是每個月單項支出上限。各月的預算表中,可在預算上限的右邊多增一欄,以利填入之後每個月實際產生的金額。

重點3》嚴控非必要的變動支出

變動支出也可以抓上限,像是娛樂性支出。朋友聚餐、唱歌等活動,會因為頻率不同而差異懸殊。為了不讓這些非絕對必要支出吃掉每個月可運用資金的一大半,絕對要嚴控變動支出的上限與發生頻率。例如下個月安排了看演唱會,就規定自己不能再跟朋友聚餐或唱歌。

最有效的方法就是嚴控上限,再加上專款專用。每個月撥到娛樂帳戶的費用就控制在2,000元,花光了就沒了,也不能支用其他帳戶的錢。

2 編列方法》簡單5步驟,製作完善預算表

掌握了製作預算表的重點後,接下來就可以進入實做練習。使用者可以依循以下5個步驟,做出新一年度的預算表。

步驟1》先估算收入總額

假設你的月薪5萬元,包含獎金與理財收入,年收入約可達67萬2,000元。

步驟2》決定目標存款金額

你可以像小摳一樣,每年預估自己的收入情況,以訂出當年度的儲蓄目標。例如:今年要存下18萬元,以這個為目標定錨。換句話說,全年收入扣掉18萬元就是可動用金額,即49萬2,000元。

步驟3》列出年度預算分配表

接下來製作表單,定出每種開銷的上限金額。如果對於Excel表製作不甚熟稔的人,不妨上「富朋友理財筆記」網站,在首頁上方的搜尋列鍵入「如何規劃個人預算」(blog.17rich.com/how-to-create-abudget.html),下載「詳細個人預算規劃表」,參考裡面的格式(詳見表2)。
編列預算時最常遇到的問題,就是「與實際情況有所差距」!生活上經常支出的飲食費、交通費的變動不會太大,會跟預期有較大差異的通常是婚喪喜慶或聚餐等不可預期的活動,因此在編列此預算時,可以為每個月這些活動預留一筆預算。

步驟4》詳實控管並查核

算出每月的各項開銷的上限後,要預留一欄在月底時填入當月實際的花費金額。上述「富朋友理財筆記」網站所設計的Excel表,甚至多了一欄「誤差」,只要輸入當月實際花費金額後,系統會自動對比前一欄的預算,算出誤差值。

步驟5》檢討當月成效

如果每個月結餘超出預期,是件好事,使用者可以進一步檢視這樣的成效是因為當月有加班費、投資收益變多所致,或是控制變動支出的成效較好所致,找出原因後下個月就可以繼續實行。但是,如果每個月結餘低於預期,代表花費超過預算,就須從記帳表中檢視,從變動支出開始改善,甚至刪減固定支出。
 

Eric
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